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Cessie

EIN Zuordnung oder ein Forderungsübergang ist der Lieferanten von Anspruch namentlich. Wer gegen einen anderen eine angemeldete Forderung hat und diese Forderung selbst nicht einziehen kann oder will, kann die Forderung abtreten, Zeder, an einen Dritten. Diese Party, die Übernehmer, zahlt hierfür einen Betrag, der in der Regel etwas geringer ist als die Forderungshöhe im Zusammenhang mit den anfallenden Kosten und dem mit der Abtretung verbundenen Risiko.

Die Person, die eine Forderung namentlich auf eine andere überträgt, wird als . bezeichnet Übertrager, heißt der Erwerber Übernehmer und der Schuldner der Forderung wird oft als Schuldnerabrechnung oder einfach cessus. Im Kontrast zu Vertragsübernahme die Mitwirkung der Schuldnerzession ist nicht erforderlich.

Ein paar Beispiele:

  • Klempner X hat eine Kundin, Frau Y, die Konto zahlt nicht. Der Klempner hat nun eine „benannte Forderung“ gegen Frau Y. Er hat nun die Möglichkeit, diese Forderung an a . zu verkaufen Inkassounternehmen. Dafür zahlt das Inkassobüro dem Klempner einen bestimmten Preis (der Betrag kann etwas niedriger sein als die ursprüngliche Rechnung, schließlich übernimmt das Inkassobüro auch das Ausfallrisiko) und dieser „tritt“ die Forderung ab Inkassounternehmen. Von diesem Moment an schuldet Frau Y, die Schuldnerzession, nicht mehr dem Zedent X, sondern dem Inkassounternehmen, dem Zessionar.
  • Die Tür säumige ein in Schwierigkeiten geratener Klempner kann sich auszahlen Darlehen zahlt nicht pünktlich und die Bank droht mit Beschlagnahme Lieferwagen. Ohne dieses Auto kann der Klempner seine Aufgaben nicht mehr ausführen, also trifft er eine Vereinbarung. Damit überträgt er zur Begleichung seiner Schulden einige Forderungen gegenüber Großkunden an die Bank.
  • EIN Schuldenhändler kauft ein großes Paket abgeschriebener Forderungen von einem Versandhaus für 5 % des Nennwertes. Sie wird dann versuchen, die Forderungen selbst einzuziehen.
  • Ein von chinesischen Investoren finanziertes SPV mit Sitz in Luxemburg kauft im Wege einer stillen Zession ein Paket niederländischer Kredite von einer niederländischen Bank. Aufgrund der Vertrautheit mit den Kunden, der praktischen und sprachlichen Probleme „bedient“ die Bank den Kredit weiterhin, indem sie den Kontakt zu den Kreditnehmern hält und die Kredite einzieht. Die Kreditnehmer sehen keinen Unterschied, aber ihr Geld wird von der niederländischen Bank an die Luxemburger SPV überwiesen, die das Geld dann an die chinesischen Investoren auszahlt.

Abtretung von Ansprüchen nach niederländischem Recht

Wie bei Überweisung von anderen Eigentumsrechte ist neben einer Lieferung oder Einrichtung erforderlich, dass die Abtretung auf einem rechtmäßigen Eigentum beruht und der Abtretende (Zedent) zur Verfügung über die Forderung ermächtigt ist.

In den Niederlanden kann die Übertragung einer eingetragenen Forderung auf zwei Arten erfolgen, die in Art. 3:94 davon Bürgerliches Gesetzbuch. Diese Wege sind:

  • Der „klassische“ Weg, bei dem die Lieferung erst dann wirksam wird, wenn die cessus über die Lieferung informiert wurde. Bis dahin hat die Abtretung auch keine Wirkung zwischen dem Zedenten und dem Zessionar.
  • Der neue Weg, eingeführt am 1. Oktober 2004, wonach die Abtretung ohne Mitteilung an den Schuldner erfolgen kann. Diese Zuordnungsmethode wird auch als . bezeichnet stille Abtretung.

In beiden Fällen müssen der Zessionar und der Zessionar eine Urkunde erstellen.

Damit die Abtretung ohne Mitteilung an den Schuldner erfolgen kann, müssen folgende Voraussetzungen erfüllt sein:

  • es ist ein authentisch oder ein registrierter hinterhältig Tat;
  • die zu übertragenden Rechte bestehen bereits im Zeitpunkt der Lieferung oder ergeben sich unmittelbar aus einem zu diesem Zeitpunkt bereits bestehenden Rechtsverhältnis.

In Übereinstimmung mit den Gesetzen anderer Länder wurde die stille Abtretung zugunsten der Dutch Verbriefung-trainieren. Die Abtretung kann jedoch erst nach Anzeige der Abtretung gegen den Schuldner vollstreckt werden. Andererseits ist seine Mitarbeit nicht erforderlich.

Neben der Forderung selbst (zuzüglich Zinszuwachs und abzüglich Tilgungen und Zinszahlungen) werden auch Nebenrechte übertragen, wie z. B. Pfand- und Hypothekendarlehen bis hin zu Bürgschaften, gesamtschuldnerische Haftung und Bürgschaften Dritter, sofern klar ist, dass diese Rechte hängen vom Anspruch ab. Vollmachten werden jedoch nicht automatisch übertragen, so dass in diesem Punkt weiterhin die Mitwirkung des Schuldners erforderlich ist.

Die Schuldnerzession (die bei diesem Kontrahentenwechsel ja kein Mitspracherecht hat) darf dadurch nicht in eine schlechtere Rechtslage geraten und behält alle Rechte bei einem möglichen Konflikt mit dem Zedenten. Er kann sich beispielsweise auf Aufrechnung berufen oder seine Zahlung wegen Verzug des Zedenten aussetzen. Dies hat der Bevollmächtigte zu respektieren. Infolgedessen ziehen es viele Inkassounternehmen vor, Forderungen nicht durch Abtretung zu übernehmen: Sie laufen Gefahr, sich auf sachliche Diskussionen zwischen Schuldner und Zedenten einzulassen.

Die Konsequenz aus letzterem ist folgende:

Wenn der Klempner im Beispiel eine Forderung an ein Inkassobüro abtritt, diese aber dem Schuldner cessus (dem Kunden des Klempners) noch nicht mitgeteilt hat und seine Forderung gegenüber dem Klempner noch beglichen hat, kann das Inkassobüro nichts weiter tun. beanspruche sie. Wenn sie den Klempner nach dieser Benachrichtigung bezahlen würde, müsste sie das Inkassobüro trotzdem bezahlen, denn dann würde sie dem Klempner nicht schulden, sondern dem Inkassobüro schulden. (Sie könnte das zu Unrecht bezahlte vom Klempner zurückfordern). Sollte der Kunde jedoch die Zahlung aussetzen oder verweigern, weil beispielsweise der Klempner eine schlechte Arbeit geleistet hat (und der Klempner ordnungsgemäß Standard Rechtsmittel), so kann der Kunde auch nach der Abtretung diesem Einwand gegenüber dem Zessionar (Inkassobüro) entgegentreten.

Risiken und praktische Probleme

Die Abtretung birgt eine Reihe von Risiken und praktischen Problemen, insbesondere wenn es sich um die Abtretung eines großen Forderungspakets handelt. Dafür werden oft praktische Vorkehrungen getroffen oder dieses Risiko in einen Rabatt auf den Kaufpreis oder Ausgleichsregelungen umgesetzt. Ein typisches Beispiel ist die (kostenpflichtige) Bestellung des Zessionars zum Servicer, damit dieser im Namen des Zedenten mit den Kreditnehmern sprechen, die Forderungen einziehen und gegebenenfalls gerichtliche Schritte einleiten kann. Darüber hinaus kann eine gegnerische Schuldnerzession trotz der Tatsache, dass seine Mitwirkung gesetzlich nicht erforderlich ist, noch einen Strich durch die Rechnung machen.

  • Da der Zessionsschuldner nicht schlechter gestellt werden darf, kann er auch alle Rechte und Einreden gegen den Zedenten geltend machen. Dadurch besteht für den Zedenten die Gefahr, dass eine Forderung nicht eingezogen werden kann, weil die Schuldnerzession über eine gültige Einrede verfügt. Der Zessionar hat oft eine längere Beziehung zum Schuldner und weiß, was vor sich geht; der Absender nicht.
  • Forderungen werden manchmal mehrmals hintereinander weiterverkauft, wodurch Informationen verloren gehen.
  • Darüber hinaus ist die Schuldnerabrechnung bei der Geschäftsbedingungen des ursprünglichen Gläubigers und nicht des Zedenten.
  • Damit die Abtretung ihm gegenüber wirksam werden kann, muss der Abtreter nachweisen können, dass die Abtretung beim Schuldner eingegangen ist. Andernfalls kann er nur eine befreiende Zahlung an den Zessionar leisten. In der Praxis ist dies schwer nachzuweisen, insbesondere wenn Schuldner umgezogen sind oder nicht reagieren.
  • Die Schuldnerzession kann verstorben, bankrott, praktisch nicht mehr auffindbar oder ausgewandert sein oder keinen Regress anbieten, wodurch die Forderung uneinbringlich wird. Der Erwerber/Dienstleister kann auch nachträglich in Konkurs gehen oder fusionieren, so dass sich der Übertragende nicht mehr auf ihn verlassen kann, wenn zusätzliche Informationen angefordert werden.
  • Eine einzelne Forderung kann bis zu Dutzende von Dokumenten umfassen, wie z. B. die Kreditverträge und zusätzliche Sicherheiten, KYC, zusätzliche Informationen. So enthält ein Paket von 100 Schadenfällen schnell Tausende von Dokumenten. Dies kann daher sehr zeitaufwändig sein und jede Übertragung birgt das Risiko von Dokumenten- und Informationsverlusten.
  • Allfällige Vollmachten werden nicht übertragen (sofern keine Ersetzung zulässig ist), so dass an dieser Stelle eine aktive Mitwirkung der Schuldnerverwaltung erforderlich ist.
  • Auch die Lastschrift wird nicht automatisch an den neuen Zahlungsempfänger übertragen, in diesem Fall muss der Zahlungspflichtige ein neues Mandat erteilen. Tut er dies nicht, muss er die Zahlung an den neuen Gläubiger selbst manuell veranlassen.
  • Stille Abtretungen erfordern den Abschluss einer Dienstleistungsvereinbarung oder -klausel, nach der der Zessionar weiterhin Zahlungen entgegennimmt und weiterleitet, sowie die Schuldner benachrichtigt oder als Ansprechpartner auftritt. Dafür wird oft eine Gebühr verlangt.
  • Eine Abtretung oder mehrere aufeinanderfolgende Abtretungen können bei Schuldnern Verwirrung stiften, so dass trotz gültiger Mitteilungen Zahlungen an die falsche Person erfolgen. Schuldner verweigern manchmal auch zunächst die Zahlung an den Zedenten aus Angst vor Betrug. In diesem Fall ist es sinnvoll zu vereinbaren, dass Zahlungen vom Zessionar für einen bestimmten Zeitraum an den Zedenten weitergegeben werden. Obwohl eine solche Zahlung für eine Schuldnerzession natürlich nicht mehr befreiend ist, ist es in der Praxis oft sehr schwierig, Zahlung ein zweites Mal zu verlangen oder durchzusetzen. Eine andere häufig verwendete Lösung besteht darin, eine stille Abtretung zu verwenden, bei der der Zessionar als Servicer weiterhin den Schuldnern dient und weiterhin die Mittel erhält.
  • Es besteht das Risiko, dass eine Forderung nicht übertragen werden kann, beispielsweise weil dies zwischen den Parteien vereinbart wurde. Ist dies vermögenswirksam, so ist die Abtretung im Voraus nicht wirksam, andernfalls haftet der Zessionar dem Schuldner gegenüber dem Zessionar für Standard.
  • Gemäss Geldwäschereivorschriften müssen vor Aufnahme der Geschäftsbeziehung bestimmte Informationen von Gegenparteien abgefragt werden (sog KYC). Ein Schuldnerzess hat jedoch keinerlei Motivation, daran mitzuwirken, insbesondere wenn er bereits in Verzug ist. Dies bedeutet, dass der Veräußerer nicht über die erforderlichen Unterlagen in den Akten verfügt und damit Gefahr läuft, dass ihm ein Wirtschaftsprüfer oder die Aufsichtsbehörde vorwirft, das Geldwäschegesetz nicht ausreichend beachtet zu haben. Dies lässt sich zwar durch die Aufnahme einer Mitwirkungspflicht in den Kreditvertrag lösen, doch in der Praxis reagieren viele Schuldner gar nicht erst, wenn sie bereits mit der Forderung in Verzug sind und nichts mehr zu verlieren haben. Der Zedenten muss daher alle Unterlagen vom Zessionar erhalten und nachweisen können, dass er und/oder der Zessionar dennoch ausreichende Anstrengungen unternommen haben, um die erforderlichen Unterlagen zu erhalten oder nach Möglichkeit aus öffentlichen Quellen zu beschaffen.
  • Auch Inkassokosten im Zusammenhang mit Forderungen (z. B. einer anwaltlich abgetretenen und anschließend abgetretenen Forderung) werden nicht automatisch übertragen. Dies kann zu Meinungsverschiedenheiten führen, beispielsweise wenn der Zedenten solche Kosten für unnötig hält und nicht weiter zahlen möchte, der Zessionar die Kosten für erforderlich hält und diese ab der Abtretung beim Zedenten hinterlegt, und dem Anwalt, der dem Mandanten die Rechnung vorlegt (der Bevollmächtigte). Es müssen daher gute Vereinbarungen über die (Inkasso-)Kosten getroffen werden. Anhängige Gerichtsverfahren sowie Rechtsbehelfe und Erfolgsaussichten müssen offengelegt werden, um dem Zedenten die Möglichkeit zu geben, Ansprüche mit zu teuren und nicht aussichtsreichen Verfahren abzulehnen.
  • Nicht alle Länder haben eine stille Abtretung. In einigen Ländern muss der Schuldner nachweislich informiert werden, in anderen muss er sogar die Erlaubnis erteilen. Danach kann sich herausstellen, dass die Forderung tatsächlich gar nicht übertragen wurde.
  • Bei Auslandseinsätzen kann es zu Sprachproblemen kommen, zum Beispiel wenn ein Luxemburger SPV ein Paket spanischer Forderungen kaufen. Die Darlehen und zusätzlichen Dokumente werden in spanischer Sprache und nach spanischem Recht abgefasst, während die Schuldner auf Spanisch angesprochen werden müssen. Der Zessionar muss Personal einstellen, das die Sprache der Ansprüche versteht, oder einen Dritten (oft den Zessionar) als Servicer ernennen.

Belgien

In Belgien ist eine Abtretung die Übertragung einer Forderung. Damit ändert sich die Person des Gläubigers.

Darüber hinaus kommt ihm auch im Personenrecht eine andere Bedeutung zu. Davon ist es definitiv weit entfernt Lizenzgebühren.[1]